住宅ローン通らないときはどうする?

住宅ローン審査通らない!どうする?

「住宅ローンが借りられなくて困っています…」「住宅ローンが通らない時はどうすればいいのでしょうか?」など住宅ローンが通らないとお悩みの方にまず当サイトの結論をご紹介します。収入の基準が足りずに住宅ローンが借りられない方にはじぶん銀行とイオン銀行の住宅ローンがおすすめです。じぶん銀行の収入基準は前年度年収200万円以上、イオン銀行住宅ローンは前年度年収100万円以上という門戸の広さで多くの方に借りられるチャンスが広がっています。どちらの銀行も収入基準が緩く申し込みやすいのに金利や諸費用も安く住宅ローンとしての条件が良い点も見逃せません。

必要とされる前年度年収額(万円)
前年度年収

住宅ローンの審査に通らない場合どうすればいいのでしょうか?

マイホームを手に入れたいと思ったときに、まず直面する大きな問題が住宅ローンを借りることができるのかどうかということ。

特に注文住宅の設計が終わっている、マンションの抽選に通った等、話は進んでいるのに、銀行の住宅ローン審査に通らない、落ちてしまった!という事態は絶対に避けたいですよね。

想像するだけでも恐ろしいそんな事態に万が一陥ってしまったらどうすればいいのでしょうか?

住宅ローンが通らないどうする?

そんな人生で一番のピンチを乗り切るための方法について考えます。

住宅ローン審査に通らなかったから諦めよう、そんな風にできれば問題は無いのですが、多くの方がいろいろな事情もあって諦めることはできないのが現実。

どうにか審査に通る住宅ローンは他にないのか、他の銀行で住宅ローンを申し込みたい。と考える人がほとんどではないでしょうか。

それでは、他の銀行の住宅ローンに申し込むことで審査に通ることができるか、そこが問題になってきます。

審査が甘い住宅ローン、審査に通りやすい住宅ローンがあれば…と、どうしても考えがちですが、これは半分正解で半分誤っています。

誰が申し込んでも審査が甘い住宅ローンというのはありません、誰でも通る住宅ローンは存在しないのです。実際には審査基準が異なる住宅ローンが存在するだけ。基準が違うから他では通らない場合でも希望が持てるのです。

 

どうする?

また、住宅ローンの審査に通らなかったその理由も問題になります。

年齢、家族構成、年収、勤続年数、現在のほかのローンの状況、過去のローンの借入れ、返済状況、金融事故の有無など住宅ローンの本審査はあなたの様々な面を総合的に判断します。

その中でひとつでも基準を満たしていない場合審査に通らないということになってしまいます。

例えば、ここ数年の間にカードローンの返済が数ヶ月以上滞ってなかなか返済できなかったなどの金融事故、いわゆるブラックリストに載ってしまっている場合どの住宅ローンに申し込んでも審査に通ることはかなり厳しいでしょう。

個人信用情報機関にはこういった事故情報は自己破産などを除くと最長で5年間保存されます。

その間は他の銀行の住宅ローンに申し込んでも審査に通ることはほぼ無いと考えてください。

それでは、審査が通らない場合に他で再申し込みしても良いのはどのような場合でしょうか?

ひとつには年収が基準に満たなかった場合があります。

この場合には借入れ金額を減らす、頭金を増やす、そして年収に関する審査基準が異なるフラット35に申し込むということで審査に通る可能性があります。

借入れ金額を減らすことはなかなか難しいかもしれませんが、フラット35以外の住宅ローン審査に落ちてしまった場合にはフラット35を申し込んでみるのは有効な手段です。

フラット35は建物の基準が厳しいという特徴がありますが、逆に人に対する審査は他の住宅ローンよりも厳しくないという傾向があります。

フラット35収入基準

例えば年収についてですが、フラット35の場合は年収300万円以上といった最低基準が決まっていません。収入の基準として決められているのは収入に対するすべての借金の返済金額の割合だけなのです。

ですから、他のローンの返済が無い、少ない場合には年収が低くても返済金額の割合が基準を満たしていれば審査に通ります。

年収面に審査に通らなかった理由がありそうだと考えられる場合にはフラット35はかなり役立つはずです。

他にも、キャッシングやクレジットカード、カードローン、消費者金融からの借入れがあったり、借入れが無くてもカードを持っているという場合には住宅ローン審査に通らないことがあるといわれています。

実際には借金をしていなくてもカードを持っていてすぐに借りられる状況にあると、そのキャッシング枠がすでにローンを借りているものとして審査されることがあるのです。

ですから、他の金融機関の住宅ローンに再申し込みをしたいという場合にはクレジットカードの枚数を減らす。消費者金融のキャッシングやカードローンを解約する手続きをまずは行ってください。

きちんと解約をすることが大事なポイントになります。

また住宅ローンの申し込みをしたという記録は個人信用情報に記録され他の金融機関も参照できるため、一時期にたくさんの金融機関に住宅ローンを申し込んでいる場合、それだけでマイナスの判定になることもあるようです。ローンの申し込みの記録は6ヶ月間で消えるため、ある程度期間を開ける、ある程度候補を絞り込んで申し込むということも大事になります。

 

住宅ローンが通らないときにおすすめの銀行は?

じぶん銀行

ここでは住宅ローンが通らないときにまず当サイトがおすすめする銀行について詳しく見ていきましょう。

じぶん銀行住宅ローンのメリットは?

まず当サイトのランキングで1位と今最もおすすめしているのがじぶん銀行住宅ローン。

新しいネット銀行ということで聞きなれない名前だなと思う方もいらっしゃると思いますが三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資しているということで安心して利用することができます。

じぶん銀行住宅ローンのメリットを挙げます。

  • 変動金利・短期固定金利が安い
  • 前年度年収200万円から申込み可能
  • 色々お得な0円
  • 団信が手厚い充実保障
  • 契約書の記入、捺印が一切不要
  • 仮審査最短即日回答
  • 最短10日で契約完了
  • auを利用している方はさらにお得

まずじぶん銀行の一番の魅力といえば変動金利と短期固定金利が非常に低く設定されていること。他の多くの銀行と比較しても低い金利を達成しているためそれだけでも選ぶ理由になります。

その条件の良さで前年度の年収は200万円から申込み可能になっているため住宅ローンが通らないとお悩みの方にもおすすめできるのです。

審査が通りやすくても借入れ条件の悪い住宅ローンを選んでしまうと必ず後悔することになるので住宅ローンが通らないと悩んでいても妥協することなく当サイトのランキングに掲載されている銀行など条件のいいところを選ぶようにしましょう。

じぶん銀行住宅ローンのメリットは他にもたくさんあり、がん保障特約(50%)保険料0円・一般団信保険料0円・保証料0円・収入印紙代0円・一部繰上返済手数料0円・返済口座への資金移動0円と諸費用も非常にお得になっています。

また団信保険が充実しているという点でも注目されています。団信保険料が0円というだけでなく、がん保障特約(59%)が最初から付いている点も見逃せません。さらに一般団信に健康上の理由で加入できないという方でも借り入れのチャンスがあるワイド団信が用意されているなど団信保険だけでも充分選ぶだけの理由になるといえます。

さらに特徴的なのがスピード審査とスピード契約に対応しているというところ。

これまでネット銀行の住宅ローンは大事な書類のやり取りが郵送で行われるため時間がかかるというデメリットがあったのですがじぶん銀行の住宅ローンは申し込みから契約まですべてネットで完結します。

書類の提出は写真を撮ってアップロードするだけ。契約書の記入も必要ありません。

ネット銀行ということでこういった面でのメリットもあるのですが、相談などはコールセンターが用意されているので安心して利用できるはずです。

これらの条件をみると新しいタイプの住宅ローンとしてじぶん銀行が人気になっているのも当然のことといえます。

 

イオン銀行住宅ローンがおすすめの理由は?
イオン銀行

次にイオン銀行住宅ローンのメリットを見ていきましょう。イオン銀行住宅ローンは収入面で自信がない方でも前年度年収100万円から申し込めるという点で安心感があります。

もちろんその収入で問題なく返済できるだけの額までしか借りることはできませんし、申し込みのハードルが低いといっても審査基準が甘いということにはなりません。住宅ローンの審査ですからあなたの信用を詳しくチェックされるのはどこの銀行でも同じです。

イオン銀行のメリットについてみると

  • 変動金利が安い
  • 前年度年収100万円から申込み可能
  • イオンでの買い物が毎日5%オフ
  • 保証料0円・一部繰上返済手数料0円
  • 全国の店舗で専門スタッフがサポート
  • イオンセレクトクラブの特典で優遇

イオン銀行というだけあって生活に密着した部分での特典が多いのがイオン銀行住宅ローンのメリットの一つです。

イオンでの毎日の買い物が5%オフのほかイオンのショッピングモールにある飲み物やお菓子が無料のイオンラウンジが利用できるなどイオンセレクトクラブの特典が受けられるのが大きな魅力。

もちろん住宅ローン単体でのスペックも良く、低金利とサービスの充実そして前年度年収100万円から申込み可能というハードルの低さで人気となっています。

またイオン銀行はネット銀行ではなくイオンのお店に設置されている銀行ということで土日祝日を含めた365日無休で対面相談が可能。どうしても直接相談がしたいという方に最適です。

必要充分なスペックを持ち申し込みがしやすいイオン銀行住宅ローンも住宅ローンが通らないとお悩みのあなたにおすすめです。

 

個人の信用情報は何年保存される?

信用

住宅ローンの本審査ではあなたの信用情報をしっかりとチェックされます。

個人の信用情報には・クレジットカードの契約・ショッピングの分割払い・カードローンや教育ローンなどのローンなどお金に関するすべてのことが記録されているのです。

いつ、いくら借りているのか、返済は金地行われているか、これまでに返済の遅れなどの事故が無いかといったことがすべて記録されていて問題があればすぐにわかるようになっているのです。

住宅ローンの審査ではあなたが安定、継続して返済できるかどうかをチェックするため、この信用情報に一つでも問題があると審査に通らない場合が多くなるのです。

個人信用情報機関に保存される金融事故の情報は、自己破産等を除くと最長で5年間保存されます。

返済の延滞があった場合にはその記録が5年間保存されるのです。

それでは、5年以上経過していれば住宅ローンに申し込んでも問題ないのかというとそこが難しいところ。

例えば現在個人信用情報機関にあなたの金融事故が記載されていて、A銀行の住宅ローン審査に通らなかった。そこでB銀行、C銀行、D銀行にも住宅ローンを申し込んだ。

結果としてすべて通らなかったので、頭金を増やしたり、年収があがるのを待って、事故情報が消える5年後に再びA銀行、B銀行、C銀行、D銀行に住宅ローンの申し込みをしたとします。

このとき信用情報機関にはあなたの金融事故の情報は記載されていないので問題はなさそうですが、実は1回目に申し込んだ時に事故情報があって審査に通らなかったという記録が銀行内には残っていてたとえ10年後であってもそのことが問題になって審査に通らない。

ということがあるとされています。ですから、住宅ローン審査に通らない、落ちたということで闇雲にたくさんの銀行で申し込みをしてしまうと、何年たっても審査に通らないということも考えられます。

住宅ローン審査に通らない!どうする?

となった場合はまず落ち着いてあなた自身の状況を見直すことから始めることをおすすめします。

 

住宅ローン審査おすすめランキング![2018年12月]

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  • 三菱UFJ銀行とKDDIの共同出資
  • 充実の11疾病保障団信
  • 仮審査申し込みなら最短即日回答
  • 保証料・収入印紙代は0円
  • 来店不要で時間の成約なし
  • がんと診断でローン残高が2分の1に
  • 業界最安水準の金利
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  • 固定も変動も低金利で人気
  • 団信保険料・全疾病保障保険料が無料
  • 保証料・一部繰り上げ返済手数料も0円
  • 安定かつ継続した収入が年収の基準
  • 3大メリットなどサービスが充実
  • コンビニATM手数料はランクに応じ月最大15回無料
  • 事務手数料は借り入れ金額の2%+税
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  • フラット35最安金利と低い手数料を達成
  • 諸費用の安さで総返済額を圧縮
  • ネットで申し込み完結・来店不要
  • 事務手数料は1.08%まで引き下げ可能
  • 繰り上げ返済は手数料無料・ネットで10万円から
  • フラット35は団信保険料が本人負担
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  • イオンでの買い物が毎日5%OFF
  • 疾病保障付き住宅ローンも容易
  • 保証料・繰上げ返済手数料無料
  • 安定収入(年収100万円以上)あること
  • 連続就業6ヶ月・自営は開始3年以上
  • 一部繰上げ返済は50万円から
  • 団信保険料・8疾病保障が本人負担
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  • 就業年数2年以上・年収300万円以上
  • 事務手数料54,000円~162,000円
  • 団信生命保険料・保証料0円
  • 繰り上げ返済手数料0円
  • 団信生命保険加入資格があること
  • 安心パックで将来のリスクに備える
  • 新生銀行は6つの手数料0円
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